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Cessione del Quinto
Cos’è la cessione del quinto e come funziona
La cessione del quinto è un prestito personale il cui rimborso avviene tramite trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione, effettuata ogni mese dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale (INPS). Non devi preoccuparti di fare bonifici o ricordarti le scadenze: la rata viene detratta automaticamente prima che lo stipendio arrivi sul tuo conto.
Il nome “cessione del quinto” deriva dal limite di legge: la rata mensile non può superare un quinto (20%) del reddito netto mensile. Se guadagni 1.500 € netti al mese, la rata massima sarà di 300 €.
Chi può richiedere la cessione del quinto
👔 Dipendenti pubblici
Statali, parastatali, enti locali, forze dell’ordine, insegnanti. Categoria preferita dalle banche per la massima stabilità del datore di lavoro. Ottengono i tassi più bassi.
🏢 Dipendenti privati
Con contratto a tempo indeterminato. La banca valuta anche la solidità dell’azienda. Aziende grandi o con lunga storia garantiscono condizioni migliori.
🧓 Pensionati INPS
Pensioni di vecchiaia, anticipata, invalidità (con requisiti). L’INPS trattiene la rata direttamente dal cedolino. Età massima generalmente 85–89 anni a fine piano.
⚠️ Chi NON può richiederla
Lavoratori autonomi, partite IVA, disoccupati, titolari di assegno sociale o pensione minima sotto soglia. Per queste categorie esistono altre soluzioni.
Quanto si ottiene: importi e durate
L’importo erogabile dipende da tre fattori: il reddito netto mensile, la durata scelta e l’età del richiedente (per i pensionati). Ecco i range indicativi nel 2026:
| Reddito netto mensile | Rata max (20%) | Durata 60 mesi | Durata 120 mesi |
|---|---|---|---|
| 1.000 € | 200 € | ~9.000 € | ~17.000 € |
| 1.500 € | 300 € | ~13.500 € | ~25.000 € |
| 2.000 € | 400 € | ~18.000 € | ~34.000 € |
| 2.500 € | 500 € | ~22.500 € | ~42.000 € |
| 3.000 € | 600 € | ~27.000 € | ~50.000 € |
📊 Esempio reale — Dipendente pubblico, 2026
| Stipendio netto mensile | 1.800 € |
| Rata mensile (20%) | 360 € |
| Durata | 84 mesi (7 anni) |
| TAN indicativo | 7,50% |
| Importo lordo erogato | ~22.000 € |
| Importo netto ricevuto | ~19.500 € (al netto assicurazione) |
| Costo totale del credito | ~30.240 € |
Tassi di interesse: cosa aspettarsi nel 2026
I tassi della cessione del quinto variano in base alla categoria del richiedente e all’istituto scelto. Nel 2026, dopo la discesa dei tassi BCE, il mercato offre condizioni più favorevoli rispetto al biennio 2023–2024.
| Categoria | TAN indicativo | TAEG indicativo | Note |
|---|---|---|---|
| Dipendenti pubblici | 6,5% – 9% | 8% – 11% | Tassi più bassi, massima sicurezza |
| Dipendenti privati | 8% – 12% | 10% – 14% | Dipende dalla solidità aziendale |
| Pensionati INPS | 7% – 10% | 9% – 12% | Varia con età e importo pensione |
La legge fissa un tasso massimo (TAEG soglia) aggiornato trimestralmente dalla Banca d’Italia. Qualsiasi offerta al di sopra di questa soglia è illegale e va rifiutata. Puoi verificare i tassi soglia aggiornati sul sito ufficiale di Banca d’Italia.
Documenti necessari per fare domanda
Per dipendenti
| 1 | Documento d’identità valido — carta d’identità o passaporto in corso di validità |
| 2 | Codice fiscale — tessera sanitaria |
| 3 | Ultime 2-3 buste paga — per calcolare il reddito netto mensile |
| 4 | Certificato di stipendio — rilasciato dall’ufficio paghe dell’azienda o dall’ente pubblico |
| 5 | Contratto di lavoro — o attestazione del rapporto a tempo indeterminato |
| 6 | TFR maturato — estratto conto del fondo TFR (richiesto da alcuni istituti) |
Per pensionati
| 1 | Documento d’identità valido — carta d’identità o passaporto in corso di validità |
| 2 | Codice fiscale — tessera sanitaria |
| 3 | Ultimo cedolino della pensione — per verificare l’importo netto mensile |
| 4 | Comunicazione di Quota Cedibile INPS — documento che certifica la quota massima cedibile; si richiede al proprio CAF o online su INPS.it |
| 5 | Modello RED o CU — in alcuni casi richiesto per verificare altri redditi |
Come si richiede: il processo passo per passo
| 1 | Calcola la rata massima — dividi il tuo stipendio/pensione netto per 5 |
| 2 | Richiedi il certificato di stipendio — al tuo datore di lavoro o all’INPS (per pensionati) |
| 3 | Confronta le offerte — chiedi preventivi a più istituti, confronta il TAEG totale |
| 4 | Presenta la domanda — online o in filiale con i documenti richiesti |
| 5 | Attendi l’approvazione — solitamente 5–15 giorni lavorativi |
| 6 | Firma il contratto — verifica tutte le condizioni, incluse le polizze assicurative |
| 7 | Ricevi l’accredito — l’importo arriva sul tuo conto corrente |
| 8 | Le rate partono automaticamente — il datore di lavoro o l’INPS provvede alla trattenuta |
Cessione del quinto e delega di pagamento: qual è la differenza?
Molti confondono i due prodotti. La differenza è importante:
| Caratteristica | Cessione del quinto | Delega di pagamento |
|---|---|---|
| Rata massima | 20% dello stipendio | Ulteriore 20% (in aggiunta alla cessione) |
| Chi può richiederla | Dipendenti e pensionati | Solo dipendenti (non pensionati) |
| Utilizzo combinato | Da sola o con delega | Solo in abbinamento alla cessione |
| Importo ottenibile | Fino al 20% del reddito | Fino a un ulteriore 20% (totale 40%) |
In pratica, se hai già una cessione del quinto attiva, con la delega di pagamento puoi ottenere un secondo finanziamento usando un ulteriore 20% dello stipendio — arrivando a cedere complessivamente il 40% del reddito netto.
Domande frequenti sulla cessione del quinto
Cessione del quinto: come funziona esattamente?
Qual è la pensione minima per la cessione del quinto?
Posso richiedere la cessione del quinto se ho già un prestito in corso?
Posso estinguere la cessione del quinto in anticipo?
Cosa succede se perdo il lavoro durante il rimborso?
La cessione del quinto è accessibile ai cattivi pagatori?
Quanto tempo ci vuole per ottenere i soldi?
Posso rinnovare la cessione del quinto prima della scadenza?
Vantaggi e svantaggi: una valutazione onesta
La cessione del quinto è un ottimo strumento in molti casi, ma non è la soluzione giusta per tutti. Ecco un’analisi equilibrata:
✅ Vantaggi reali
• Rate automatiche, nessun rischio di dimenticare
• Accessibile anche con segnalazioni CRIF
• Non richiede garanti
• Tassi spesso più bassi di prestiti personali standard
• Polizza assicurativa inclusa obbligatoriamente
• Importi anche elevati (fino a 75.000 €)
⚠️ Svantaggi da considerare
• Costo assicurativo obbligatorio (incide sul TAEG reale)
• Durata lunga: fino a 10 anni di impegno
• Rata fissa, non modificabile
• Disponibile solo per dipendenti e pensionati
• Pratiche burocratiche più lunghe di altri prestiti
• Rinnovo anticipato spesso conveniente solo dopo il 40%
